Hypotéka vs offset: Co je lepší pro vaše finance a jak to funguje

When you take out a hypotéka, půjčka na koupi nemovitosti, kterou splácíte po letech s úroky. Also known as mortgage, it is the most common way Czech families buy homes. But lately, more people are asking: Je lepší hypotéka nebo offset? Offset není půjčka – je to účet, který vám umožňuje snížit úroky na hypotéce, když máte našetřené peníze. Nejde o novinku, ale o nástroj, který mnoho lidí špatně pochopilo.

Offset, účet spojený s hypotékou, který snižuje úrokovou základnu podle vašich úspor funguje jednoduše: když máte na offset účtu 500 000 Kč a hypotéku na 3 miliony, banka vám úročí jen 2,5 milionu. Neplatíte úroky z těch 500 tisíc – a to je rozdíl. Ale to neznamená, že ty peníze musíte nechat ležet. Můžete je používat na běžné výdaje, jako na nákupy nebo cesty. Stačí, aby zůstaly na tomto účtu. V Česku to nabízejí jen některé banky – a často jen pro klienty s vysokým příjmem nebo velkými úsporami.

Úrokové sazby, míra, kterou banka účtuje za půjčení peněz jsou klíč. Pokud máte hypotéku s úrokem 5 % a na offset účtu máte 1 milion, ušetříte 50 000 Kč ročně. To je více než měsíční splátka u mnoha lidí. Ale pokud máte jen 100 000 Kč na účtu, efekt je malý. A co když se úroky sníží na 3 %? Pak už offset nevypadá tak atraktivně. Hypotéka je jednodušší – platíte jen to, co vám banka řekne. Offset vyžaduje, abyste měli disiplínu, přehled o svých penězích a dostatek volných prostředků.

Co dělat, když máte malé úspory? Hypotéka je vaše cesta. Když máte pravidelné příjmy a chcete jednoduchost? Také hypotéka. Ale pokud máte 1,5 milionu na účtu, které necháváte ležet, a chcete snížit náklady na bydlení – offset vám může ušetřit desítky tisíc korun za rok. Některé banky v Česku nabízejí kombinaci: hypotéku s možností převést část úspor na offset. To není úspora – je to inteligentní využití peněz, které už máte.

Neexistuje univerzální odpověď. Hypotéka je základ. Offset je nástroj pro ty, kdo znají své finance. Pokud jste si přečetli články o organizaci spíže, akustice v domě nebo prodeji nemovitosti, víte: detaily dělají rozdíl. Tady je stejně tak. Nejde o to, který produkt je „lepší“. Ale o to, který vám vyhovuje. V níže uvedených článcích najdete praktické příklady, srovnání cen, chyby, které lidé dělají, a jak si vybrat to, co opravdu funguje pro vaši situaci – bez marketingového šumu a bez finančních guru.