Offsetová hypotéka: Co to je a proč ji v Česku téměř nikdo nepoužívá

When working with offsetová hypotéka, je to hypotéka, která umožňuje snížit úroky tím, že spojíte svůj běžný účet s půjčkou. Also known as účtová hypotéka, it funguje tak, že peníze na vašem běžném účtu se automaticky odečítají od dluhu – a tím snižujete základ, na kterém se počítají úroky. V teorii je to geniální: pokud máte na účtu 500 000 Kč a máte hypotéku na 2 miliony, banka vám úročí jen 1,5 milionu. Ale v Česku to tak prakticky nejde.

Proč? Protože české banky téměř všechny nabízejí jen klasické hypotéky s pevnými nebo proměnnými úroky. Offsetová hypotéka je v západní Evropě běžná – v Německu, Švýcarsku nebo ve Velké Británii – ale v Česku je to výjimka. Důvod je jednoduchý: banky si tím ztrácejí příjem. Pokud úroky snižujete svými vlastními penězi, banka nevydělá tolik. Proto ji nechcete, protože byste mohli mít výhodu. A proto ji nechcete nabízet – protože byste mohli méně vydělat.

Co tedy dělat, když chcete snížit náklady na hypotéku? Používejte úspory na účtu, které pravidelně převádíte na splátky. Místo toho, abyste měli peníze na běžném účtu a čekali, že se automaticky odečtou, prostě je každý měsíc převeďte na splátku. To má stejný efekt – snižujete dluh, snižujete úroky – ale funguje i v Česku. A není to jen teorie: lidé, kteří to dělají, ušetří desítky tisíc korun během doby splácení.

Ještě lepší je spojit to s úrokem, který je fixní a nízký. Pokud máte hypotéku s úrokem 3 % a máte na účtu 300 000 Kč, stačí, když každý měsíc převedete 25 000 Kč na splátku – a za rok snížíte dluh o 300 000 Kč. To je stejný efekt, jako kdybyste měli offsetovou hypotéku – jen bez toho, že byste museli čekat, že banka něco změní.

Nikdo vám v Česku neřekne, že offsetová hypotéka je skoro neexistující produkt. Ale když víte, jak funguje, můžete si ji vlastně vytvořit sami – bez toho, abyste čekali na banku. Stačí mít trochu disiplíny, pravidelný příjem a schopnost převádět peníze. A to je víc než dost – protože většina lidí nechává peníze na účtu a nechávají banku vydělávat na jejich nečinnosti.

Co najdete níže, je sada článků, které se týkají finančních rozhodnutí v domácnosti – od výměny oken, které snižují náklady na vytápění, přes předávací protokoly, které vás chrání před překvapeními, až po to, jak získat dotace z Nové zelené úsporám. Všechny tyto věci spolu souvisí: každá malá úspora, každý chytřejší výběr, každá správná dokumentace – to je ta cesta, která vás dovede k tomu, abyste neplatili za to, co nemusíte. A to je vlastně ten samý princip, co stojí za offsetovou hypotékou – jen bez toho, že byste čekali na banku.