Kalkulátor splátek hypotéky na rekonstrukci
Vypočítejte své splátky
Zadejte parametry hypotéky, abyste zjistili přibližnou výši měsíční splátky pro rekonstrukci domu
Výsledek výpočtu
Měsíční splátka:
Celková částka úroku:
Celková částka splacená:
Poznámka: Tento výpočet nezahrnuje další poplatky banky nebo pojištění.
Klíčové informace
- Hypotéka na rekonstrukci je úvěr, který můžete použít přímo na opravy nebo rozšíření vaší nemovitosti.
- Banky požadují zástavu nemovitosti, výpis z katastru a podrobný stavební projekt.
- Úrok se může pohybovat od 2,5% do 5% ročně - záleží na vaší bonitě a výši RPSN.
- Splátky se počítají z výše úvěru, úrokové sazby a zvolené doby splácení (obvykle 5-30let).
- Před podáním žádosti si připravte odhad nákladů, stavební povolení a realistický splátkový kalendář.
Plánujete opravit starý dům, přidat přístavbu nebo kompletně zmodernizovat interiér? hypotéka na rekonstrukci může být levnější a výhodnější než běžný spotřebitelský úvěr, ale abyste nepropásli žádný detail, potřebujete rozumět celému procesu. V tom vám pomůže tento praktický průvodce, který vás provede od první myšlenky až po první splátku.
Co je hypotéka na rekonstrukci?
Jedná se o hypotéku na rekonstrukci - úvěr poskytovaný bankou, který je zajištěn zástavou vámi vlastněné nemovitosti a určený výhradně na financování stavebních prací. Na rozdíl od klasické hypotéky na koupi nemovitosti může být část úvěru čerpána postupně v rámci stavebního rozpočtu. To umožňuje například čerpat peníze po dokončení každé fáze - hrubá stavba, elektroinstalace, podlážky atd.
Kdo může žádat o hypotéku na rekonstrukci?
Banky obecně požadují:
- Vlastnictví nemovitosti, kterou můžete použít jako zástavu nemovitosti (např. rodinný dům nebo byt).
- Stabilní příjem (pracovní smlouva, OSVČ s kladnou účetní závěrkou, důchod).
- Minimální kreditní skóre - většina bank vyžaduje alespoň 70% z 100‑bodové škály.
- Dokumentaci k stavebnímu projektu: projektová dokumentace, stavební povolení, rozpis prací a rozpočet.
Pokud vlastníte jen část domu (např. spoluvlastnictví), může být schválení složitější, ale stále možné - stačí, aby všichni spoluvlastníci souhlasili s úvěrem.
Jak se stanoví výše úvěru?
Banky obvykle povolují úvěr až do 80% hodnoty zajištěné nemovitosti (LTV - loan‑to‑value). Pro hypotéku na rekonstrukci se však často používá metoda „náklad‑na‑činnost“. V praxi to vypadá takto:
- Vypracujete odhad nákladů - komplexní rozpis materiálů, práce a rezervy (obvykle 10% navíc).
- Na základě katastrálního výpisu a tržní ceny nemovitosti spočítáte maximální úvěr (80% z ocenění).
- Banky porovnají oba údaje a schválí úvěr, který nepřesáhne nižší z částí.
Příklad: Dům je oceněn na 5mil.Kč, 80% z toho je 4mil.Kč. Odhad nákladů na rekonstrukci je 3,5mil.Kč - banka schválí úvěr 3,5mil.Kč, protože je nižší než maximální limit.
Jak probíhá schválení a co banka požaduje?
Proces se skládá z několika kroků, které jsou podobné u běžné hypotéky, ale s důrazem na stavební dokumentaci.
- Podání žádosti - vyplníte formulář, přiložíte výpis z katastru, doklady o příjmu a projektovou dokumentaci.
- Ocenění nemovitosti - bankovní odhadce provede exteriérový i interiérový rozbor a stanoví tržní hodnotu.
- Posouzení úvěrové schopnosti - kontrola příjmů, závazků a kreditního skóre.
- Risk assessment - banky často využívají interní modely, které zohledňují výši RPSN (roční procentní sazba nákladů).
- Schválení a smlouva - po kladném vyhodnocení podepíšete úvěrovou smlouvu, kde jsou přesně definovány podmínky čerpání a splácení.
V některých případech může banka požadovat i stavební úsporný úvěr jako doplňkový produkt, pokud rekonstrukce zahrnuje energetické úpravy (např. výměna oken, zateplení).
Jak se počítají splátky a úroky?
Výpočet splátky se provádí podle vzorce anuitní splátky:
A = P * (i(1+i)^n) / ((1+i)^n - 1)
kde:
- P = výše úvěru (např. 3500000Kč)
- i = měsíční úroková sazba (roční úrok / 12). Pokud je roční úroková sazba 4%, měsíční je 0,04/12 = 0,00333.
- n = celkový počet splátek (např. 20 let × 12 = 240).
Pro praktický výpočet můžete využít online kalkulačky nebo Excel funkci=PMT(). Vždy však zohledněte, že během výstavby můžete čerpat úvěr po etapách - banky často umožní nastavit splátkový kalendář s nižšími splátkami během výstavby a vyššími po dokončení (tzv. „odklad splátek“).
Praktické tipy a časté chyby
- Podcenění nákladů - stavební výdaje často rostou o 15-20%. Vždy zahrňte rezervu.
- Nezohlednění DPH - pokud máte plátce DPH, počítejte s odpočtem, ale banky úvěr počítají bez DPH.
- Zapomenutí na pojištění - pojištění nemovitosti a stavební pojištění jsou často podmínkou uvolnění částky.
- Špatné rozvržení čerpání - čerpat úvěr až po dokončení každé fáze pomůže udržet kontrolu nad rozpočtem.
- RPSN vs. úroková sazba - nechte si ukázat celkové náklady (RPSN), ne jen nominální úrok.
Kontrolní seznam před podáním žádosti
| Dokument | Proč je důležitý |
|---|---|
| Katastrální výpis | Potvrzuje vlastnictví a zástavu nemovitosti |
| Stavební projekt a povolení | Ukazuje rozsah prací a jejich náklady |
| Odhad nákladů od stavební firmy | Základ pro výpočet výše úvěru |
| Potvrzení o příjmu (výplatní pásky, daňové přiznání) | Posouzení úvěrové schopnosti |
| Seznam zástavy (např. výpis z registru nemovitostí) | Určuje LTV a maximální úvěr |
| Plán splátkového kalendáře | Umožní bance nastavit odklad splátek |
Srovnání s jinými úvěrovými produkty
| Parametr | Hypotéka na rekonstrukci | Spotřebitelský úvěr | Stavební úsporný úvěr |
|---|---|---|---|
| Maximální výše | až 80% hodnoty zástavy | do 1mil.Kč | do 500tis.Kč (s omezením na energetické úpravy) |
| Úroková sazba | 2,5%-5% | 6%-12% | 1,9%-3,5% |
| Doba splácení | 5-30let | 1-7let | 5-15let |
| Zástava | Nemovitost | žádná | Nemovitost (pouze pro energetický projekt) |
| RPSN | 3%-7% | 8%-15% | 2,5%-4% |
Časté dotazy (FAQ)
Často kladené otázky
Jaká je typická výše úrokové sazby u hypotéky na rekonstrukci?
Úrokové sazby se v ČR v roce 2025 pohybují mezi 2,5% a 5% ročně. Přesná hodnota závisí na bonitě žadatele, výši LTV a délce splácení. Nejlevnější sazby získají klienti s vysokým kreditním skóre a nízkým poměrem úvěru k hodnotě zástavy.
Mohu čerpat peníze po etapách, nebo musím dostat celou částku najednou?
Většina bank umožňuje čerpání po jednotlivých stavebních fázích - takzvaný „čerpací plán“. Po schválení a dokončení jedné etapy podáte požadavek na další část, kterou bance doložíte fakturou od dodavatele.
Jaké jsou hlavní rozdíly mezi hypotékou na rekonstrukci a spotřebitelským úvěrem?
Hypotéka je zajištěná zástavou nemovitosti, má nižší úrok a delší splatnost (až 30 let). Spotřebitelský úvěr není zajištěný, úroky jsou vyšší a splatnost kratší (maximálně 7 let). Navíc hypotéka umožňuje čerpání po etapách, zatímco spotřebitelský úvěr se obvykle čerpá najednou.
Co je RPSN a proč je důležitá?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje nejen úrok, ale i poplatky, pojištění a další náklady spojené s úvěrem. Pomáhá porovnat různé nabídky, protože ukazuje skutečnou cenu úvěru během celého období splácení.
Je nutné mít stavební povolení pro každou rekonstrukci?
Ne vždy. Menší úpravy (např. výměna oken, rekonstrukce koupelny) často spadají pod tzv. drobné stavební úpravy, které nevyžadují povolení. Přesné podmínky stanoví místní stavební úřad, proto je dobré se předem informovat.
Po přečtení tohoto průvodce byste měli mít jasno, co je potřeba k získání hypotéky na rekonstrukci, jak se počítají splátky a na co si dát pozor. Pokud vám něco není jasné, neváhejte kontaktovat svého finančního poradce nebo přímo banku - připravenost vás často posune o krok dál k úspěšnému schválení.
Petr Vlk
září 29, 2025 AT 18:31